Einkaufen rund um die Uhr – Warenautomaten bereichern das Einkaufsangebot in stark frequentierten Lagen und in ländlichen Gebieten gleichermaßen. Besonderer Beliebtheit erfreuen sich aktuell Automaten für Snacks, Getränke und Eis. Doch wie steht es um den Versicherungsschutz, wenn der Verkaufsautomat ausfällt oder beschädigt wird? Im Schadensfall kümmert sich eine spezielle Automatenversicherung um die finanziellen Einbußen des Automatenaufstellers.
Was ist eine Automatenversicherung?
Die Automatenversicherung zählt zu den technischen Versicherungen – sie deckt Schäden und Verlust am Aufstellungsort des Automaten. Außerdem sind Schäden während Transport, Einlagerung und Reparatur versichert. Abgesichert ist ebenfalls das Zubehör (beispielsweise eine Umhausung) und der Inhalt (Ware / Wechselgeld). Mögliche Schadenereignisse können Brand, Diebstahl oder die einfache Sachbeschädigung (Vandalismus) sein.
Für den Automatenaufsteller ist eine umfassende Absicherung seiner Investition besonders wichtig. Warenautomaten stehen oftmals im Außenbereich und sind daher höheren Gefahren ausgesetzt, als versicherte Sachen innerhalb eines Gebäudes.
Automaten versichern – aber wie?
Wer eine Automatenversicherung abschließen möchte, muss sich zuvor einmal mit einigen grundsätzlichen Fragen rund um Betrieb, den Versicherungswert, mögliche Schäden und den Aufstellort beschäftigen. All diese Dinge haben Einfluss auf den Versicherungsschutz und den Jahresbeitrag.
Wo wird der Verkaufsautomat aufgestellt?
Handelt es sich um einen Kaffeeautomaten in einem frequentierten Gebäude (Beispiel: Betriebskantine) oder um einen Getränkeautomaten im Freien? Das Risiko von Zerstörung durch betriebsfremde Personen ist im Außenbereich deutlich höher.
Welche Waren werden verkauft?
Auch der Wareninhalt spielt bei der Versicherung des Endgerätes eine Rolle. Geräte mit Alkohol- und Tabakwaren stellen ein deutlich erhöhtes Risiko für eine Beschädigung des Automaten durch Aufbruch, bzw. des Versuchs dar.
Welchen Gefahren ist der Automat ausgesetzt?
Wichtig ist es auch, sich vorab einmal mit den verschiedenen versicherten Gefahren auseinanderzusetzen. Ist beispielsweise der Geldinhalt des Gerätes sicher unter Verschluss? Kann der Aufstellort von Überschwemmungen betroffen sein? Ist der Outdoor-Automat durch eine Überdachung oder Einhausung vor Sturm und anderen Witterungseinflüssen geschützt? Was passiert bei Ausfall der Kühlung eines Eisautomaten?
Wie wird die Versicherungssumme bestimmt?
Idealerweise sollte der Automat durch eine entsprechende Elektronikversicherung zum Neuwert versichert sein und auch individuelle Einstellungen (z.B. an der Software des Gerätes) mit berücksichtigen. Wareninhalt, Bargeld und Zubehör sollten ebenfalls mitversichert sein.
Welche Leistungen, Gefahren und Schäden sind mit einer Automatenversicherung abgedeckt?
Die Automatenversicherung (oder auch Maschinenversicherung / technische Versicherung genannt) deckt finanzielle Schäden durch unvorhergesehen eintretende Beschädigungen oder Zerstörungen von versicherten Sachen (Sachschäden) und bei Abhandenkommen durch Diebstahl, Einbruchdiebstahl, Raub oder Plünderung. Unvorhergesehen sind Schäden, welche der Versicherungsnehmer weder rechtzeitig vorhersehen noch mit dem für die im Betrieb ausgeübte Tätigkeit erforderlichen Fachwissen hätten vorhersehen können.
Versicherungsschutz besteht für:
- Brand, Blitzschlag, Explosion, Anprall oder Absturz eines Luftfahrzeuges, sei-
ner Teile oder seiner Ladung sowie Schwelen, Glimmen, Sengen, Glühen oder
Implosion. - Kurzschluss, Überstrom oder Überspannung.
- Sturm, Frost, Eisgang, Überschwemmung.
- Bedienungsfehler, Ungeschicklichkeit oder Vorsatz Dritter.
- Konstruktions-, Material- oder Ausführungsfehler.
- Wasser, Feuchtigkeit.
- Terrorakte.
Versicherte Kosten:
Im Zusammenhang mit den oben beschriebenen Schadenursachen leistet der Versicherer weiteren Kostenersatz für:
- Transport in die Werkstatt – Versicherungsschutz besteht auch während des Werkstattaufenthalts.
- Schadensuchkosten.
- Mehrkosten infolge Preissteigerungen / Technologiefortschritt.
- Bewegungs- und Schutzkosten.
- Bergungskosten.
- Luftfrachtkosten.
- Sachverständigenkosten.
- Eichkosten.
- Feuerlöschkosten.
- GAP-Deckung (Restschulddeckung bei Totalschaden) sehr wichtig bei finanzierten Geräten!
- Aufräum- und Entsorgungskosten.
- Wiederherstellung von Daten und Programmen (Softwareklausel).
Die einzelnen Kosten sind in der Pauschaldeklaration des jeweiligen Anbieters aufgeführt. Die Kosten sind meistens beschränkt auf einen festen Eurobetrag oder auf die im Vertrag genannte Versicherungssumme. Einzelne Positionen können eine Selbstbeteiligung enthalten.
Was kostet eine Automatenversicherung?
Die vorangegangenen Zeilen haben gezeigt, dass eine maßgeschneiderte Versicherungslösung für das Unternehmen und seine Investition erforderlich ist. Entscheidend für die Berechnung des Beitrags in der Automatenversicherung sind gleich mehrere Faktoren, beispielsweise:
- Art des Automaten (Einfacher Vending Automat oder hochkomplexer Automat mit Nutzererlebnis, z.B. Backautomat für Pizza).
- Aufstellort (Indoor-Automat oder Gerät im Freien).
- Versicherungswert / Neuwert des Gerätes.
- Vertragliche Selbstbeteiligungen.
- Mindestbeitrag pro Vertrag bei der jeweiligen Versicherungsgesellschaft.
- Individueller Schadenverlauf.
Hier gilt es, alle notwendigen Informationen zu erfassen und an den Versicherer zu übermitteln. Der Beitragssatz kann – abhängig von den genannten Faktoren – stark variieren. Eine pauschale Aussage zum Preis für den Versicherungsschutz schließt sich leider aus.
6 Tipps – Automatenversicherung richtig abschließen!
Die vorherigen Zeilen haben gezeigt: damit die Automatenversicherung gegen möglichst viele Ereignisse schützt, müssen viele Details beachtet werden. Mit den nachfolgenden Gewerbe-Profi-Tipps lässt sich der Versicherungsschutz noch interessanter und individueller ausgestalten.
Mindestbeitrag der Versicherung kennen und beachten
In der Elektronik- und Maschinenbruchversicherung gibt es (wie in anderen Versicherungssparten auch) so genannte Mindestbeiträge. Das bedeutet, eine Versicherungspolice hat einen festen Beitrag, zzgl. Versicherungssteuer. Bei kleinen Versicherungssummen kommt reglemäßig der Mindestebitrag zur Anwendung. So kann es sein, dass die Versicherung für einen Kaffeevollautomaten vergleichsweise teuer erscheint. In einem solchen Fall macht es Sinn, zwei oder mehr Automaten in einem Vertrag zu versichern.
Selbstbeteiligung richtig wählen
Die niedrigste Selbstbeteiligung (SB) in der technischen Versicherung beträgt üblicherweise 200 € / 250 €. Kleinere Schäden sind also grundsätzlich vom Versicherungsnehmer selbst zu tragen. Mit einer höheren Eigenbeteiligung lässt sich der Beitragssatz senken. Doch auch hier gilt: Mindestbeitrag beachten! Durch die Wahl einer höheren SB sollte der Beitrag auch wirklich spürbar sinken.
Einfaches Handling
Für viele Automatenauftsteller ist das anfangs kleine Gewerbe schon zur Haupteinnahmequelle mit einer Vielzahl von Automaten geworden. Ideal für den Versicherten ist es, wenn sich der Versicherungsschutz für die Verkaufsautomaten digital in einer App des Versicherers verwalten lässt.
Schadenfreiheitsrabatt
Mit einem Schadenfreiheitsrabatt bietet sich die Gelegenheit, den Versicherungsvertrag preislich noch interessanter auszugestalten. Einige Versicherungen bieten den Schadenfreiheitsrabatt schon zu Vertragsbeginn als Vorausrabatt an.
Sofortiger Reparaturbeginn
Im „Kleingedruckten“ der Versicherungspolice sollte ein sofortiger Reparaturbeginn bis zu einer Schadenhöhe von 10.000 € vereinbart sein. Der Versicherungsnehmer braucht dann nicht erst die Zustimmung des Versicherers zur Schadenbehebung abwarten, muss die Schadenursache- und Höhe aber nachvollziehbar dokumentieren.
Experten fragen
Interessierte sollten sich an einen versierten Berater wenden, für den Gewerbeversicherungen kein „rotes Tuch“ sind. Wichtig ist, dass die gewählte Versicherung zum Zweck und zum tatsächlichen Bedarf des Automatenaufstellers passt.
Welche Versicherung ist außerdem wichtig?
Für das Gewerbe des Aufstellers ist eine Betriebshaftpflichtversicherung unerlässlich. Die Betriebshaftpflicht deckt die gesetzlichen Schadenersatzansprüche Dritter ab, wenn beispielsweise Sachen beschädigt oder Personen verletzt werden.
