Betriebsunterbrechungsversicherung – Leistungen und Tipps

 In Betriebsunterbrechungsversicherung, Gewerbliche Sachversicherung

Betriebsunterbrechnungsversicherung – Leistungen zur Sicherung der Existenz nach einem Sachschaden

Der Betrieb eines Fensterbauers war über Nacht ein Raub der Flammen geworden. Das Betriebsgebäude und das Inventar brannten vollständig auf. Glücklicherweise hatte der Inhaber der Firma eine Gebäudeversicherung und eine Inhaltsversicherung abgeschlossen, welche sich um die entstandenen Sachschäden kümmerten. Nicht bedacht hatte der Unternehmer eine Betriebsunterbrechungsversicherung-Leistungen für die Zeit des Stillstands im Betrieb fehlten daher.

Betriebsunterbrechungsversicherung-Leistungen decken Kosten des Stillstands

Der Wiederaufbau von Produktions-, Büro- und Lagergebäuden konnte nach rascher Zusage durch die Versicherung beginnen. Auch das Geld für Maschinen, Büroeinrichtung und Material wurde von der Versicherung vollständig bezahlt. So weit. So gut. Dennoch hatte die Story kein „happy end“. Nach 10-monatiger Bauphase war der Unternehmer am Ende. Die fortlaufenden Kosten der Betriebsunterbrechung nach dem Feuerschaden hatten ihn ruiniert.

Oftmals unterschätzt – die Kosten einer Betriebsunterbrechung

Im vorliegenden Fall hatte der Unternehmer schlichtweg das Risiko für eine Betriebsunterbrechung nach einem Sachschaden unterschätzt und keine Betriebsunterbrechungsversicherung abgeschlossen. Diese hätte ihm die fortlaufenden Kosten während des ruhenden Betriebs ersetzt.

Wer benötigt eine Betriebsunterbrechungsversicherung?

Eine Betriebsunterbrechungsversicherung ist wichtig für Unternehmen, deren Betrieb nach einem versicherten Schaden längere Zeit still steht. Die Betriebsunterbrechungsversicherung wird oft auch als Ertragsausfallversicherung bezeichnet, denn sie ersetzt den entgangenen Betriebsgewinn und die fortlaufenden Kosten nach einem versicherten Schaden. Man spricht hier auch vom sog. Unterbrechungsschaden.

Betriebsunterbrechungsversicherung deckt die fortlaufenden Kosten

In manchen Branchen kann der Unterbrechungsschaden nach einem versicherten Sachschaden sogar größer sein, als der eigentliche Sachschaden. Ein Beispiel zur Verdeutlichung: Ein Modegeschäft brennt im Herbst vollständig aus. Die aktuelle Winterware ist vernichtet und kann – saisonbedingt – nicht mehr geliefert werden. In der Folge verliert der Inhaber durch den Versicherungsschaden einen Großteil seines Jahresumsatzes ( Weihnachtsgeschäft ). Die Kosten für Personal, Leasingraten und das Geschäftsführergehalt übersteigen schon nach 3 Monaten Betriebsunterbrechung den Schadenaufwand für die zerstörte Ware.

Betriebsunterbrechungsversicherung-Leistungen wichtig bei langem Betriebsstillstand

Das Risiko einer Betriebsunterbrechung richtet sich nach der Tätigkeit des Unternehmens. Der Schaden durch die Betriebsunterbrechung ist, z.B. besonders hoch, wenn:

  • Saisonware zerstört wird und nicht kurzfristig nachgeliefert werden kann.
  • Spezielle Maschinen eingesetzt werden, die nur schwer beschafft werden können oder erst angefertigt werden müssen.
  • Bereits versandfertige Ware zerstört wird und erst wieder neu produziert werden muss.

Ein Fertigungsbetrieb, der in seiner Betriebsstätte mit Spezialmaschinen Fensterprofile herstellt hat ein entsprechend hohes Kostenrisiko bei einer Betriebsunterbrechung. Ein Gebäudereinigungsunternehmen, welches Arbeiten auf fremden Grundstücken ausführt, hat ein deutlich geringeres Risiko durch eine Betriebsunterbrechung.

Die richtige Betriebsunterbrechungsversicherung wählen

Es gibt drei Arten von Betriebsunterbrechungsversicherungen, die sich nach der Höhe der Versicherungssumme und den Leistungen unterscheiden. Bei der oft auch als Ertragsausfallversicherung bezeichneten Versicherungspolice werden zudem auch gern Abkürzungen verwendet:

  • kleine Betriebsunterbrechungsversicherung ( KBU ).
  • mittlere Betriebsunterbrechungsversicherung ( MBU ).
  • große Betriebsunterbrechungsversicherung ( GBU ).

Betriebsunterbrechungsversicherung Vergleich

Neben den Bezeichnungen haben sich die folgenden Versicherungssummen bei der Betriebsunterbrechungsversicherung durchgesetzt:

  • KBU – Die KBU ergänzt als Baustein die Inventarversicherung ( auch Inhaltsversicherung ). Sie hat die gleiche Versicherungssumme, wie die Inventarversicherung, üblicherweise bis 1 Mio. €.
  • MBU – Die MBU ist ein eigenständiger Versicherungsvertrag mit individueller Versicherungssumme, üblicherweise bis 10 Mio. €.
  • GBU – Die GBU ist ein eigenständiger Versicherungsvertrag mit individueller Versicherungssumme, üblicherweise über 10 Mio. €.

Betriebsunterbrechungsversicherung-Leistungen

Die Versicherung übernimmt den infolge der Betriebsunterbrechung nicht erwirtschafteten Betriebsgewinn und die fortlaufenden Kosten des Betriebs für die Dauer von 12 Monaten ( Haftzeit ) – gerechnet ab Eintritt des Sachschadens. Im Einzelfall können längere Haftzeiten vereinbart werden.

Betriebsunterbrechungsversicherung – was ist versichert?

Für die nachfolgend genannten Gefahren kann Versicherungsschutz im Rahmen der Betriebsunterbrechungsversicherung beantragt werden:

  • Feuer ( Brand, Blitzschlag, Explosion ).
  • Einbruchdiebstahl / Vandalismus.
  • Leitungswasser.
  • Sturm / Hagel.
  • Elementargefahren ( Hochwasser, Überschwemmung, Erdbeben, Vulkanausbruch, Lawinen, Schneedruck ).
  • Innere Unruhen / Streik / Aussperrung / mutwillige Beschädigungen.
  • Fahrzeuganprall / Rauch / Ruß / Überschall.

Die versicherten Gefahren und Schäden sind vergleichbar mit denen, die auch bei einer Inhaltsversicherung abgeschlossen werden können.

Betriebsunterbrechungsversicherung-Leistungen existenziell wichtig

Laut einer Studie des Versicherers Hiscox fürchten Unternehmer an erster Stelle den Verlust von wichtigen Kunden. Bereits an zweiter Stelle folgt die Sorge vor einem Schaden, der die eigene Existenz bedroht. Laut Risk-Barometer 2015 schätzen Unternehmer Betriebsunterbrechungen als eines der größten Risiken für das eigene Unternehmen ein. Quelle: risknet.de

Betriebsunterbrechungsversicherung – 3 Tipps

Wie schon weiter oben ausgeführt, sind die Risiken einer Betriebsunterbrechung und deren finanzielle Folgen abhängig von der Betriebsart und müssen vom Unternehmer sorgfältig abgewogen werden.

1. Tipp – Risiko einer Betriebsunterbrechung richtig einschätzen

Für die richtige Einschätzung können die nachfolgenden Fragen hilfreich sein:

  • Kann der Betrieb nach einem größeren Sachschaden schnell wieder arbeiten, bzw. produzieren?
  • Können Geschäftsräume oder Produktionshallen in der Nähe für den Übergang angemietet werden?
  • Können die benötigten Maschinen und Rohmaterialien zeitnah beschafft werden?
  • Akzeptieren die eignen Kunden gegebenenfalls Verzögerungen bei der Auftragsabwicklung?

Diese Fragen wird jeder Unternehmer anders beantworten. Ein selbstständiger Grafikdesigner kann nach einem Feuerschaden in seinem Büro seine Arbeit möglicherweise rasch an einem anderen Ort wieder aufnehmen. Ein Druckereibetrieb benötigt Platz für Druckmaschinen und Personal. Zudem müssen die benötigten Materialien zunächst noch beschafft werden.

2. Tipp – Versicherungssumme korrekt ermitteln

Um eine mögliche Unterversicherung zu vermeiden, muss die Versicherungssumme auch in der Betriebsunterbrechungsversicherung zum Bedarf des Unternehmens passen.

Für die richtige Einschätzung können diese Fragen hilfreich sein:

  • Wann wurde die Versicherungssumme zuletzt überprüft?
  • Stimmt die vereinbarte Versicherungssumme mit dem Bedarf überein?
  • Muss die KBU eventuell in eine MBU umgewandelt werden?

Unterversicherung vermeiden – Betriebsunterbrechungsversicherung richtig abschließen

Hierzu noch ein Beispiel. Ein kleiner Fertigungsbetrieb hat eine Inventarversicherung in Höhe von 500.000 € ( Versicherungssumme ) abgeschlossen und beschäftigt insgesamt 20 Mitarbeiter ( Lohnkosten: 800.000 € jährlich ). Eine Betriebsunterbrechungsversicherung, die in ihrer Versicherungssumme der Summe aus der Inventarversicherung gleicht, ist hier nicht bedarfsgerecht. Zusammen mit den weiteren Kosten und dem Betriebsgewinn für den Unternehmer ist hier schon eine MBU erforderlich.

Versicherungssumme für Betriebsunterbrechungsversicherung-Leistungen richtig ermitteln

Umsatzerlöse aus der gewöhnlichen Geschäftstätigkeit des Unternehmens

./. Materialeinsatz für Roh-, Hilfs-, Betriebsstoffe, Waren und bezogene Dienstleistungen

_____________________________________________________________

= Versicherungssumme für die Betriebsunterbrechungsversicherung

3. Tipp – Alle versicherbaren Gefahren berücksichtigen

Neben der Tätigkeit des Betriebs, kann zum Beispiel auch die Örtlichkeit Einfluss auf mögliche Sachschäden und eine Betriebsunterbrechung haben.

Für die Einschätzung können die nachfolgenden Fragen Hilfestellung geben:

  • Welche versicherbaren Gefahren können den Betrieb länger still legen?
  • Wo liegen die individuellen Risiken am Versicherungsort des Betriebs?

Für eine große Halle ohne wasserführende Leitungen kann auf die Gefahr Leitungswasser ( incl. Betriebsunterbrechung-Leistungen durch Leitungswasser ) verzichtet werden. Die große Dachfläche der Halle kann jedoch durch einen Sturm zerstört werden. Die Schäden am Inventar durch Witterungsniederschläge kann zu erheblichen Beeinträchtigungen durch Betriebsunterbrechung führen.  Befindet sich der Betrieb in der Nähe von Flüssen und Seen, muss auch mit Schäden durch Hochwasser gerechnet werden.

Betriebsunterbrechungsversicherung richtig abschließen

In Zukunft werden auch die sog. Cyberkriminalität in der Betriebsunterbrechungsversicherung eine Rolle spielen. In einer zunehmend digitalen Welt müssen Unternehmer auch mit Schäden durch Hackerangriffe, Beschädigung der Hardware und Datenverlust rechnen. Auf der Homepage des Gesamtverbandes der deutschen Versicherungswirtschaft ( GDV ) wurde hierzu schon im Jahr 2015 ein interessanter Artikel veröffentlicht: https://www.gdv.de/de/themen/news/mehr-schutz-gegen-hacker-15336

Dieser Beitrag wird selbstverständlich aktualisiert und angepasst. Weitere Artikel zu den Themen gewerbliche Versicherungen finden Sie hier: https://gewerbe-profi.de/

Mirko Bubig

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